Đặt mục tiêu lương hưu là một việc hữu ích, nhưng chỉ đặt con số mong muốn chưa đủ. Bạn cần biết hiện tại mình đang ở đâu, còn bao nhiêu năm trước tuổi nghỉ hưu, mức đóng BHXH hiện tại là bao nhiêu và tỷ lệ hưởng còn có thể tăng thêm không.
Nếu không mô phỏng, bạn dễ rơi vào hai thái cực: hoặc nghĩ chỉ cần đóng thêm là chắc đạt mục tiêu, hoặc bỏ qua cơ hội cải thiện lương hưu vì tưởng đã quá muộn.
Muốn tối ưu lương hưu cần biết những thông tin nào?
Thời gian đã đóng BHXH
Thời gian đã đóng cho biết bạn đã đạt điều kiện tối thiểu chưa và còn cơ hội tăng tỷ lệ hưởng hay không. Nếu chưa đạt mốc tối thiểu, ưu tiên đầu tiên là tích lũy đủ điều kiện hưởng. Nếu đã đủ điều kiện, phần đóng thêm có thể giúp cải thiện tỷ lệ hưởng cho đến giới hạn tối đa.
Tuổi nghỉ hưu dự kiến
Tuổi nghỉ hưu quyết định thời gian còn lại để bạn điều chỉnh kế hoạch. Người còn nhiều năm có nhiều lựa chọn hơn: tăng mức đóng dần, kéo dài thời gian tham gia hoặc kết hợp với đầu tư bổ sung. Người gần tuổi nghỉ hưu cần mô phỏng thực tế hơn vì thời gian tác động ngắn.
Mức đóng hiện tại và mức có thể tăng
Lương hưu dựa trên mức bình quân tiền lương hoặc thu nhập đóng BHXH, không phải lương thực nhận. Vì vậy, cần kiểm tra mức đóng hiện tại có phản ánh đúng khả năng tài chính và mục tiêu hưu trí của bạn không.
Mục tiêu lương hưu mong muốn
Mục tiêu nên gắn với chi phí sống khi về hưu, không nên đặt tùy cảm giác. Bạn có thể bắt đầu bằng chi phí sinh hoạt cơ bản, chi phí y tế, nhà ở, hỗ trợ gia đình và phần dự phòng.
Đóng thêm năm hay tăng mức đóng quan trọng hơn?
Không có câu trả lời giống nhau cho mọi người. Nếu bạn chưa đạt tỷ lệ hưởng tối đa, đóng thêm năm có thể cải thiện tỷ lệ hưởng. Nếu tỷ lệ hưởng đã gần tối đa nhưng mức bình quân đóng thấp, tăng mức đóng trong phần thời gian còn lại có thể đáng cân nhắc nếu phù hợp với quy định và khả năng tài chính.
Điểm cần nhớ là lương hưu có giới hạn theo công thức và tỷ lệ tối đa. Vì vậy, không phải cứ tăng đóng vô hạn là lương hưu tăng tương ứng vô hạn. Bạn cần mô phỏng để biết điểm nào còn hiệu quả và điểm nào bắt đầu ít tác động hơn.
Cách tự kiểm tra khoảng thiếu hụt so với mục tiêu
Trước tiên, hãy ước tính lương hưu hiện tại nếu giữ nguyên kế hoạch. Sau đó, so sánh với mức lương hưu mong muốn. Khoảng chênh lệch giữa hai con số là phần cần xử lý.
Tiếp theo, thử các kịch bản: tiếp tục đóng như hiện tại, tăng mức đóng, đóng thêm thời gian, nghỉ đúng tuổi hoặc nghỉ muộn hơn nếu phù hợp. Với mỗi kịch bản, hãy nhìn cả lương hưu dự kiến và số tiền bạn phải bỏ ra trong giai đoạn trước nghỉ hưu.
Khi nào không nên cố tăng đóng bằng mọi giá?
Không nên dồn toàn bộ tiền nhàn rỗi vào mục tiêu lương hưu nếu bạn chưa có quỹ dự phòng, đang có nợ lãi cao, hoặc cần tiền cho các mục tiêu bắt buộc trước mắt. Tối ưu lương hưu là một phần của kế hoạch tài chính, không nên làm mất cân bằng các phần khác.
Nếu bạn còn trẻ và có khả năng đầu tư dài hạn, có thể kết hợp nhiều lớp: BHXH để tạo nền hưu trí, đầu tư để tăng linh hoạt, và bảo hiểm phù hợp để giảm rủi ro lớn.
Dùng công cụ để thử mục tiêu cụ thể
Bạn có thể dùng công cụ tối ưu lương hưu của Ucal để nhập mục tiêu lương hưu, thời gian đã đóng và mức đóng dự kiến. Công cụ giúp bạn thử các phương án để xem cần điều chỉnh mức đóng hoặc thời gian đóng như thế nào.
Nếu bạn chưa rõ công thức nền, hãy đọc bài tính lương hưu hằng tháng theo BHXH như thế nào. Nếu còn thiếu điều kiện tối thiểu, bài đóng BHXH bao nhiêu năm thì được hưởng lương hưu sẽ là bước kiểm tra trước.
Kết luận
Để biết cần đóng thêm bao nhiêu nhằm đạt mức lương hưu mong muốn, bạn cần mô phỏng dựa trên thời gian đã đóng, thời gian còn lại, mức đóng hiện tại, mục tiêu hưu trí và giới hạn tỷ lệ hưởng. Đóng thêm có thể hữu ích, nhưng nên được đặt trong tổng thể dòng tiền cá nhân và các mục tiêu tài chính khác.
